近日《财富周刊》记者采访了解到,潍坊的保险公司已经基本不为车龄超过3年的私家车投保划痕险,甚至有的险企对车龄限制在一年以内,人保财险、太平洋财险、平安财险等要求车龄不能超过3年,中华联合保险公司则要求车龄不能超过1年。
　　赔付率高且鉴定困难,是险企限办划痕险的主要原因。
　　潍坊多家保险公司限办划痕险
　　近日,市民王先生的车险到期,他为自己的爱车续保时准备像往年一样投保划痕险,却被告知,由于车龄已超过3年,不能再保划痕险。“划痕险对于很多车主来说非常重要,为什么取消了呢?”王先生很是不解。
　　“现在潍坊的车辆非常多,在小区、商场停车场和很多车辆集中的地方停车令我们这些开车一族头疼不已。”王先生说,开车、停车、倒车几乎是每个司机都会遇到的大麻烦,特别是对一些新车来说,因技术不佳,停车、倒车发生磕磕碰碰是很常见的；再加上现在的停车场都是拥挤不堪,难免被别的车子蹭到,等到发现时,可能已经是第二天的时候了,只好自认倒霉。“因此,很多车主还是很认可和需要划痕险的。”
　　记者通过采访了解到,潍坊的保险公司已经基本不为车龄超过3年的私家车投保划痕险,甚至有的险企对车龄限制在一年以内,人保财险、太平洋财险、平安财险等要求车龄不能超过3年,中华联合保险公司则要求车龄不能超过1年。
　　据了解,车身划痕险是车损险的附加险,保障责任是“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕”,只有无明显碰撞痕迹的车身划痕损失,保险公司才负责赔偿。有些车辆的划痕明明是两车刮擦引起的,如果车主也作为划痕险报案,保险公司可以拒赔。
　　“私家车每年的划痕险的赔偿金额最多2000元,单位车辆在第一年可以保5000元,但从第二年开始也降到2000元。”太平洋财险的工作人员告诉记者。据了解,划痕险是累计赔付的,也就是说如果投保的划痕险保额是2000元,出险不限次数,但赔偿累计金额不能超过2000元,超过2000元保险合同也将自动终止。此外,目前不少保险公司都对划痕险设置了条件,如对划痕险设置了免赔额,保险公司只给赔付一定比例。因此,车主投保时要仔细研读合同或者向工作人员询问清楚。
　　原因一:
出险率高险企一直亏损
　　在私家车越来越多,刮刮蹭蹭也随之增加的情况下,划痕险的业务量应该是水涨船高。但是,为什么所有的保险公司反而不愿意办理划痕险,而对车龄做出限制呢?记者了解到,赔付率高,而且鉴定困难,是险企限办划痕险的主要原因。
　　据保险业内人士称,保险公司拒绝为旧车保划痕险,主要原因是划痕险鉴定有困难,且出险率高,大多保险公司在划痕险上一直处于亏损的局面。
　　“现在私家车的数量越来越多,而且新考出驾驶证来的新手也非常多,这就造成了汽车刮蹭非常普遍,几乎所有的车都会出现或大或小的划痕。”该业内人士说,有数据显示,划痕险的出险率每年都高达75%以上,赔付率更是超过100%,个别车辆甚至超过200%。“这是造成车险普遍亏本的原因之一。”
　　车主每年交纳几百元,就可以享受2000元的划痕理赔金。一些高档车一旦被划,上漆、修补的费用较高,赔付金额很容易超过保险金额,对于保险公司来说赔付不划算,对划痕险的保险业务积极性不高。
　　原因二:
车主恶意理赔险企鉴定困难
　　划痕险所担负的“道德风险太大”,也正是限办划痕险的重要原因之一”。　
　　保险公司在实际理赔中,也遇到过有车主划伤车辆恶意理赔的事件。很多投了划痕险的车主,车子往往在不知情的情况下被划伤,车主不想自掏腰包修复,便自己做个现场报案。一些开了多年的旧车,车主觉得车旧了,为了重新喷一下漆,就在自己车上划上几道,伪造假现场,向保险公司索要理赔金。
　　虽然不少险企都采取了一定的措施,不仅要求现场出险,还要求拍照才能理赔。有些时候明明知道现场与划痕不符合,苦于很难找出证据,只能支付保险金。　
　　“只承保使用年限在三年以内的汽车,之所以选择三年,也正是为了规避‘道德风险’:一般新车都会比较爱惜,而使用三年之后的汽车大都需要整体换漆美容,存在车主人为制造划痕的可能。”该人士说道。　　　　　　　　□本刊记者　朱永昌
投保受限,车主如何自降风险
　　划痕险是一种商业险,保险公司有权根据自身的经营状况决定取消或暂停销售该产品。但是对于不少车主来说,划痕险还是挺受欢迎的。即使驾驶技术再好,也避免不了被人恶意刮车。那么,没有划痕险意味着今后车辆出现问题,车主就得自掏腰包,而一次划痕动辄数百上千的维修费用无疑是一笔不小的开支。
　　因此,在没有划痕险之后,从车主方面来说,应该注意合理停放车辆,尽量避免车辆被划；另一方面,保险公司今后要在规范划痕险操作细节,合理调整费率,提高划痕险保单质量等方面多下功夫,开发出一套可规避划痕险不诚信理赔的机制,从源头上来保障诚信车主和保险公司的利益。　　　　　　□本刊记者　朱永昌
破解企业融资难——　我市首笔专利权　质押贷款发放
　　知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请融资的经营产品。知识产权质押融资一直是中小型科技企业所期盼的。随着知识产权质押融资制度的日益完善,中小企业“知本”变“资本”正在成为现实。9月26日,潍坊银行与山东科灵空调设备有限公司签订了知识产权质押融资合同,潍坊银行向山东科灵空调设备有限公司发放专利权质押贷款700万元。
　　据了解,使用专利权成功进行质押贷款在我市尚属首例。
　　潍坊银行高新客户服务中心营销部经理牟宁经理介绍,2011年7月份,潍坊高新区与潍坊银行联合推出的山东省潍坊市首笔知识产权融资,向“紫鸢”商标所有企业,以知识产权质中商标质押贷款形式,发放800万元到质押企业。此次潍坊银行向“科灵”提供的专利权质押贷款,已经是继商标权质押贷款后,第二次以知识产权质押贷款的形式向企业提供银行贷款,而以专利权质押贷款,在潍坊金融系统业务中,则属首次。
　　对于知识产权质押贷款这种新生的金融服务业务,潍坊各个银行都在探索并开始有一定的倾斜。知识产权质押贷款范围内,如商标权质押贷款,金融系统对质押获得贷款的商标,要求必须是山东省著名商标、全国性驰名商标等条件；而专利权质押贷款也具有一定的范围和要求,如发明专利、实用新型技术专利和外观设计专利等。同时,专利必须通过国家专利局等有关部门备案。
　　“专利属于一种无形资产,作为贷款提供银行,要聘请具有相应资质的专业评估公司,对企业生产经营情况、专利技术所产生的现金链、在销售盈利中所占的比重等多方面进行审批。银行综合这许多方面因素,最后进行综合评定,核定折扣额度及贷款数额,然后到专利所有企业到工商总局办理质押登记手续,手续办理完毕后由银行发放贷款。通过这样的专业评估和银行综合评定,或许企业的包括商标、专利本身只可以获得500万贷款,但综合企业效益等多方面因素,对于经营好的企业,则可能获得相对更高的贷款。通过知识产权质押贷款的方式,将这些企业拥有的无形资产变现,无疑会帮助一大批中小企业走出融资困境,打破发展瓶颈。同时也为我们银行创新产品和服务拓展了新的渠道。”牟宁告诉记者。
　　　　　　　　　　　□本刊记者　于哲