6月8日央行允许商业银行自行浮动存款利率后,各银行业的存款利率首次出现分化。那么,市民如何存款才能达到利率最大化呢?《财富周刊》记者日前就此一探究竟。
　　“极品存款法”可行吗
　　在上个月网上曾经流传过一个名为“榨干银行利息”的热帖,称如果每月存入2000元一年定期,获得的利息是攒满12000元再存的7倍。最近这个“榨干银行利息”又出现了升级版,新版的“极品存款法”建议,客户到5年期定存利率上浮10%的银行开户,如果每天有50元闲钱,按照活期存款年利率0.4%和每年365天计算,连续存5年累计金额为91250元,获得的利息只有约912元。而如果客户每天将50元的闲钱通过网银存5年期定存,并且连续存5年,则获得的到期利息就有25595元,而且在存了5年后每天都有一笔50元的小额资金到账。
　　那么,“极品存款法”可行吗?记者从潍坊一家股份制银行理财经理处了解到,从理论上来看,日存定期肯定是利息最多的。这种“极品存款法”是按日存50元、连续存5年计算,仅仅从理论上来看,确实能够获得相对较高的利息,但是细算下来,这种方式的可行性不高,难以实现。
　　“每天存50块钱,几年后就变成几万块了,其实这个计算方法真在能坚持下来的很少。”上述理财经理告诉记者,每年按365天计算,那么经过5年、1825天,每天不断存入50元,共投入本金91250元。而这5年时间里,每笔50元的定存只有在第六年开始才能陆续到期。如果从第六年第一天起开始不再继续存入,而是把到期的本息资金逐渐回笼,那么也要到第10年最后一天时,最后一笔存款到期,本息才能一起收回,总共花了10年时间。
　　“对于退休后的中老年人来说,这个方法值得一试。不过每天定存50元,那么5年后,手中就会有1800张定存单,如此一来也是一个庞大的工程。”该理财经理说,即使能够坚持每天存款,在通胀依旧高企的今天,50块钱在定存5年以后变成59块钱,但是9块钱可能因为通胀的原因,其价值已经大幅缩水。
　　该理财经理建议说,还有一种人群适合此种方式,就是每天都有资金进账的人群,他们可在银行开设一个定活两便账户,每天将活期账户里进账的一部分闲钱通过网银转成定期存款。
月存划算,攒大钱定存最失算
　　那么对于每月都有闲钱的市民来说,如何存款才能达到存款利率最大化?而且同时又要保持手中存款有一定流动性呢?上述银行理财经理表示,想要收益最大化,不如试试“12存单法”或者“36存单法”。
　　“12存单法”就是每个月选择一定比例的闲钱存为一年期定存,如每个月存入1000元,连续存一年,这样手上就有12张存单,一共存了1.2万元。当第一张存单到期了,如果没什么需要,可以继续滚动存款,把本金和利息加上当月到期的1000元再次存一年定期。因为每个月都有存款到期,一旦遇到了什么急事,就能够支取到期的存单上的钱。以此类推,也可以尝试“24存单法”、“36存单法”,原理与“12存单法”完全相同。
　　“12存单法”确实好处多多,一方面定存利率远远高于活期存款,还可以适当考虑延长定存期限,获益更高；另一方面存单年年、月月循环往复,一旦急需用钱,便可将当月到期的存单兑现,即使此张存单不够,还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款,既减少了利息损失,又解决了燃眉之急。
　　但是该理财经理也提醒大家,“12存单法”其实可以称为“强制储蓄”,最重要的是持之以恒,才能达到令人欣喜的效果。此外,在办理定存时,切记开通自动转存业务,免去存单到期后每月跑银行的麻烦,但更要牢记存单到期时间,方便急用时支取。
　　　　　　　　　　　　□本刊记者　朱永昌