本刊记者　朱永昌
　　对于普通老百姓而言,银行就是“安全”的象征,把钱交给银行就等于把钱放入了“保险箱”。而近期国内媒体接连曝出银行员工私售理财产品致客户巨额亏损的报道,让银行的安全性备受挑战。　　　　那么,潍坊市民如何避免买到违规的理财产品呢?
潍坊市民信任银行产品
　　近日《财富周刊》记者走访了市区数家银行营业厅了解到,购买理财产品的人数并未大幅下降,他们对近期频发的银行工作人员私卖违规理财产品的丑闻并不知晓,安全防范意识仍然较弱。“银行工作人员的行为代表着银行的信誉,我觉得银行不会因为小额利润欺骗投资者,我对银行发行的产品比较放心。”一位购买了理财产品的市民认为,如果连银行都不能相信,整个金融体系的诚信也就瓦解了。
　　记者了解到,多少市民觉得银行不会欺骗消费者,所以不会对理财师推荐的产品做任何心理设防。而且,很多投资者在选购产品时,对第三方理财产品和银行自主研发产品的概念并不清晰。他们认为只要是银行销售的,都属银行自主发行,不存在安全隐患。“就算不能获得最高收益率,但起码有保底收益,不会亏本,还比银行定期存款获利多。”另外一位市民表示,目前股市低迷,物价飞涨,他还是更倾向把资金拿来投资理财产。
高利诱惑,私单出笼　　
　　为何收入颇高的银行工作人员会铤而走险触碰违规的高压红线?银行业内人士介绍,归根结底是因为“私单”的收益远远高于正规产品。
　　正常情况下,市民在银行的营业大厅可以接触到的金融理财产品大致可分为两类,第一类是银行作为发行人并进行运作的产品,如银行推出的理财产品、贵金属产品、信托产品等,这类理财产品针对普通投资者,门槛较低,一般5万起售。第二类产品是银行代销的很多基金公司、保险公司、信托公司以及私募股权基金机构运作的理财产品,主要投资于股票、债券等二级市场。从收益方面,后者要高于前者,而且银行仅承担销售职能以及部分产品的资金托管,不操作投资者的账户资金,也不承担相关责任。
　　一些融资项目在银行通过正规渠道无法获得批准的情况下,通过与一线的理财经理合作做“私单”等方式出售给投资者。“从提成上来看,银行自有产品最低,代销产品稍高,而私单产品远远高于前两者。”一位银行人士告诉记者,以10万的理财产品为例,理财经理销售自有的,提成仅有一两百元,销售代销产品可能会拿到四五百元的提成。“但这些与“私单”的提成没法相比,一单下来,理财经理可能收入两三千元,是正规产品的十倍。”该人士说。
银行自查已开始,违者开除
　　一系列违规事件也引发了监管部门的行业大整顿。银监会办公厅近日下发《关于银行业金融机构代销业务风险排查的通知》,要求各银行业金融机构全面排查代理销售第三方产品的业务风险。
　　“已经收到总行发出的自查通知,并启动了自查行动,一线销售人员如有违规行为将立即开除。”兴业银行潍坊分行零售部的姜敏经理告诉记者,一些项目通过正规渠道无法获得批准时,就找到一线的理财经理,在高额提成的诱惑下,偶尔也会出现个别银行员工私自接单,利用手上的客户资源推销产品,这种做法有极大的隐患,会给投资者带来无法预期的潜在损失。
如何识破“私单”
　　如何能在银行购买到货真价实的银行理财产品而非第三方产品?
　　姜敏介绍,高回报率匹配高风险的市场规律适用于所有种类的投资产品,理财产品也不例外,因此,市民在购买理财产品之前先要对自己的风险承受能力进行评估。“对于风险承受力差、习惯稳定性投资的市民来说,建议购买保本型的理财产品。”姜敏说,该种理财产品基本不存在本金亏损的问题,只是收益水平的差别而已。　
　　“抗风险能力强的市民也不要一味的追求高收益,把资产全放到一种理财方式上,要灵活配置各类投资品种以获得组合效应。”姜敏建议,根据自己的资产情况,可以按照收益率和稳健性把资产分为基金、理财产品和储蓄三部分,这样既能满足收益问题,也能应对未来流动性需要。
　　“如果准备购买理财产品,首先就要详细阅读销售协议,看清有没有银行公章或“某银行代销”字样。”姜敏告诉记者,银行代销产品的协议书里,都会提及银行名字,产品投资方和银行也会签名盖章,宣传资料中也会显示出代销机构有哪些。但很多市民只关注产品的收益问题,而忽视协议内容这个最重要的环节。“不仅要仔细阅读,而且还要备份一份,产品期限到了以后可以按照协议进行对照,看协议保证的收益是否达到,如果没到,可以根据协议与银行进行对质。”
　　通常情况下,违规的第三方理财产品收益会比正规产品高出很多,市民如果遇到高收益的产品,一定要仔细斟酌确认。“违规理财产品还有一个特点,支付方式不是使用自己的银行卡进行的购买交易,而是使用转账交易,转账账户为个人、某基金公司或是某管理公司。”姜敏提醒说,如果在购买理财产品中遇到要求转账支付的,十有八九就是理财经理个人销售的违规理财产品。