■本刊记者　朱永昌
　　理财经理　中国工商银行潍坊东关支行营业室个人金融理财师　丁莉

　　生意场风云变幻,未雨绸缪做好资产的合理配置对中小私营企业来说显得尤为重要。
　　【理财案例】郑先生私营企业老板,今年41岁,从事蔬菜的外贸出口工作。太太刘女士40岁,是全职太太,有一个14岁的儿子,正在读初中。企业税后年净利润90万元,资金用于投资扩大经营规模,营业收入增长平稳。郑先生夫妇已参加社保,郑先生银行存款金额280万元,有两套住房,目前市值约200万元,企业资产800万。家庭年消费支出12万左右。
　　【理财分析】1、郑先生作为私营企业主,家庭资产主要是其所经营的公司资本收入,企业经营风险有较大的不确定性。就其目前的收入情况,未来可积极进行合理的资产配置规划,坚持做中长期多元化投资,逐步改善家庭资产配比。同时,郑先生夫妻虽参加社会保险,但总体保障明显不足,抗风险能力较弱,应加大商业保险投资的力度,提高风险保障。
　　2、郑先生的主要投资是银行存款,几乎没有其他理财投资方式,未能有效使用资金,发挥其创造财富积累的能力,也无法有效规避通胀和货币贬值的风险,应逐步提高理财收入和理财的能力。
　　【理财规划】1、投资规划,首先对郑先生家庭的流动资产进行调整。郑先生家庭的流动资产非常宽裕,已过百万,可根据资金闲置时间的长短购买相应的理财产品。随时使用的资金可作工行灵通快线无固定期限理财产品,年化收益2%；一周不用可作工银7天理财或是工银货币基金收益3.2-4%；一个月不用,资金100万以上,可以购买工行私人银行83006产品收益5-6%。同时,郑先生也可以申请工行白金贷记卡,初始额度为5万元,根据使用情况可调高额度,不仅可以缓解企业现金流压力,还可以享受机场贵宾通道、消费积分减免年费等增值服务。
　　2、教育规划,郑先生打算让儿子留学,考虑到学费成长率和汇率等相关因素,需要从现在开始,准备5年后的出国深造相关费用。建议采用基金定投方式,选择一只指数型基金,每月进行投资；还可采用黄金积存方式,以达到小额投资、积沙成塔的效果。
　　3、保险及养老规划,郑先生夫妇只参加了社会保险,没有配置相应的商业保险。作为家里的顶梁柱,建议郑先生应以意外保险为主,这是必不可少的基本保障,另外,医疗保险和重大疾病保险也是需要配置的。郑太太是家庭主妇,无收入来源,建议以养老险+两全险+重大疾病险为主,儿子应以少儿险、重疾险为主。养老规划应具有持续性、稳定性、增长性,不可挪用性的特征。建议郑先生每年拿出固定的5-10万资金投资分红型年金保险,缴费和领取的年限可灵活选择。
　　资产的合理配置是每个家庭必不可少的理财规划,只有做好了这个规划,我们才能安心无忧的生活,才能真正意义上做到财务自由。