今年我市贯彻落实“金创33条”亮点频现,其中中国人保财险潍坊市分公司在寿光市率先全国推出的“涉农和中小企业贷款保证保险”试点一年来成效显著,得到金融监管部门、各专业银行的肯定,取得了良好的社会效果。6月6日,中国保监会、山东保监局等部门邀请中央电视台、中央人民广播电台、经济日报、中国证券报、上海证券报、中国保险报等10余家中央媒体组成的采访团在寿光进行了集体采风活动。
　　记者在采风活动中了解到,“涉农和中小企业贷款保证保险”是我市为针对涉农企业和农户融资难、贷款难问题推出的一项银保合作与金融服务模式创新举措,是我市支持农业产业化向纵深发展,为农业产业化全流程风险管控探索出的一条新路子。
　　“涉农和中小企业贷款保证保险”即在政府给予政策财政补贴等方面的支持下,建立“政府主导,政府、银行、保险、涉农企业四方参与、市场运作、风险共担、利益共享”的创新模式,将贷款保证保险嵌入到涉农企业、农户、中小企业的融资环节中去,通过投保贷款保证保险即可办理贷款,而不再因抵押物不足而受限制,不用找担保,符合条件的企业和个人便可方便快捷地,以较低的成本获得几十万乃至数百万的优惠贷款。
　　据悉,该项服务从2013年5月在寿光开始试点,试点一年来广受欢迎,已与涉农企业和农户签单29笔,累计提供支持融资4500万元,目前手续完备正在放贷1900多万元,正在完善手续的有2750万元。
　　人保财险潍坊分公司副总经理李东峰向记者介绍说,涉农和中小企业贷款保证保险不管对于中小企业还是银行都是新兴事物,该项业务解决了农户和中小企业普遍存在的贷款抵押物不足等问题,自试点以来进展顺利,深受农民和中小企业的欢迎。
　　农户、中小企业与银行之间的“融资两难”
　　资金链是企业的生命线,而贷款则是企业维系资金链完整健康的重要手段。寿光燎原果菜专业合作社理事长李春香告诉记者:“2011年起,我经营的企业因扩大规模急需贷款,最开始贷款是通过企业互保的方式,但渐渐的,我意识到互保、多户联保的贷款模式对企业来说有风险,倘若多户联保中有一家出现经营问题还不了贷款,其他几家企业就会受到牵连,严重的甚至会导致一连串的破产倒闭。所以后期我便开始选择抵押贷款,但是抵押物是有限的,对企业的生产经营来说可能远远不够。”
　　经营家庭农场的李群霞也同样面临资金难题,“我经营的苗木基地有林权证,可以抵押贷款,但需要评估公司先做评估,而评估对小企业来说也是一笔不小的费用。直接去银行贷款又需要找担保人,还要填写一大堆复杂的资料。”李群霞告诉记者,个人没有那么大的投资能力,贷款又十分复杂困难,这让企业很容易错过最好的发展时机。
　　据记者了解,在我市,像李春香、李群霞这样有资金需求和贷款困扰的中小企业主不在少数。农户和中小企业主实力相对较小,大多缺乏有效的抵押物,而银行的贷款和担保方式单一,于是出现了“涉农企业和农户需要资金但无法获得,银行有资金但又不敢投放”融资两难问题,而解决这一融资难题,打破这一瓶颈的关键环节即是保险的参与。
　　寿光市率先在全国创新担保贷款机制
　　为认真贯彻落实中国保监会《关于支持经济结构调整和转型升级的若干意见》、省政府《关于加快全省金融改革发展的若干意见》和潍坊市政府《关于进一步加快全市金融创新发展的意见》,中国人保财险潍坊市分公司积极创新农村金融产品、创新农村金融服务,于2013年5月,在寿光开始了涉农及中小企业贷款保证保险的试点工作。
　　李东峰介绍说,自去年5月27日签发第一张贷款保证保险保险单至今年5月20日,保险公司已为16户农户、13家企业共计4500万元的贷款本金提供贷款保证保险,收取保费93.50万元,此外,已手续完善待办理的达4650万元,得到金融监管部门和各专业银行的充分肯定和认可。目前已有工商银行、建设银行、交通银行、潍坊银行、潍坊农村商业银行、寿光村镇银行、中国民生银行、招商银行、邮政储蓄银行等与人保财险公司签署了合作协议,保证贷款的顺利进行。
　　政府引导,独创保证基金“蓄水池”
　　贷款保证保险作为新兴的金融产品,其最大的特点是独创保证基金“蓄水池”。做好风险防控是贷款保证保险运行的关键,李东峰介绍说,因该项业务涉及银行、企业、保险公司等多方的实际利益,为提高积极性,寿光市确立了政银保风险共担机制,设立贷款保证基金“蓄水池”。
　　“蓄水池”(贷款保证基金)由政府财政按照贷款额的1.5%注入,贷款户在银行利率优惠基础上按照贷款额的1%缴纳,实行保险超赔赔付原则。当出险时,先由“蓄水池”(贷款保证基金)支付,不足部分由保险公司与银行按照9:1的比例共担。对保险公司来说,该金融产品与一般保险业务风险完全由保险公司承担不同,贷款保证保险通过由政府主导建立贷款保证基金,为保险公司提供风险缓释。对银行而言,“蓄水池”保障了银行的钱“贷得出去,收得回来”,规避了贷款客户可能出现的“烂账”风险,有利于促进金融市场安全、健康发展。
　　涉农及中小企业贷款保证保险是各级各部门积极响应政府号召、努力实践创新金融产品的结果,它独创的贷款保证基金“蓄水池”建立起了“政府主导、四方参与(政府、银行、保险、涉农企业)、市场运作、风险共担、利益共享”的模式,保险公司做“担保人”,破解了“涉农企业和农户需要资金但无法获得、银行有资金但不敢投放”的融资难题,体现出金融创新中保险业发展创新的趋势和方向,为我市金融创新改革再添一道亮丽的风景。
　　　　　　　记者宋潍晋　刘文研
　　　　　　　通讯员王依勤