去年“宝宝”产品互联网金融热潮过后,今年下半年开始,不少互联网创新平台开始推出更多更为复杂的互联网变种产品,从单纯的理财投资扩展到各种消费和投资领域,如房地产、汽车、黄金等等。不过,银行理财人士表示,虽然很多互联网金融创新看似很吸引人,但是市民决定“尝新”前仍要对产品有清晰全面的了解。
　　互联网“首付贷”突破购房首付限制
　　9月3日,中国平安旗下的房地产电商平台站平安好房,宣布正式推出全新互联网金融产品“好房贷”,与绿地、世贸等开发商合作向购房提供一揽子金融解决方案,最高为购房者实现0息首付贷款,高达房产净值70%的抵押率。
　　据了解,好房贷是“互联网+房地产+金融”模式下,平安好房最新发布的跨界融资产品,旨在帮助购房者筹集首付,提前住新房。好房贷的服务范围包括首付分期贷款(有抵押、无抵押)、按揭贷款、过桥贷款、赎楼贷款等。同时,好房贷还向B端开发商提供过桥贷款等金融支持。
　　根据好房贷的网站说明,有抵押贷款的最高贷款额度根据抵押物价值判定。无抵押贷款最高额度为30万元。一般来说贷款额度不超过购买新房的首付款。具体好房贷特惠的楼盘,贷款额度根据楼盘具体情况而定。
　　机构扎堆推可生息互联网黄金理财
　　除了房地产市场融资和理财需求,各路互联网创新也在黄金理财上下功夫。互联网理财平台和银行纷纷推出让存黄金能生息的产品。
　　8月中旬,新浪旗下微财富首次推出以“黄金也能生息”的黄金理财产品“金生宝”。“金生宝”是新浪微财富与国金通用基金公司、金策黄金联合推出的一款黄金理财产品。当投资者买入“金生宝”时,需要选择购买克数,比如,当前金价是258元/克,如果买入10克,需要花2580元。
　　但其实2580元中无需全部支付给金策黄金,只有40%会被用于支付订单,剩下60%用于购买国金通用鑫盈货币基金(000439),由于货币基金有收益,产生的收益会自动再用于购买黄金,这样就实现了金生金的过程。算下来,一年正常能实现买100g黄金,产生2—3g的金豆,也就是年化收益2%~3%。
　　事实上,很多银行也在做诸多黄金创新,如招行此前推出“金生利”黄金理财产品、平安银行旗下“黄金银行”一系列黄金业务产品的上市。据了解,黄金储蓄的门槛,最低只需100元。这意味着,不足1克的黄金,也可以在黄金储蓄账户交易。账户内的黄金份额可在全国范围内的平安银行指定网点提取兑换,或按即时金价转换成人民币提现,支持异地提取。通过网上平台对黄金账户进行统一管理,可以黄金份额直接购买理财。
　　预付款理财创新频出
　　互联网金融机构也盯紧了需要“预付款”的大额消费领域理财创新。如以往,用户选择购房的时候,动辄几万块的款项需要提前消费,这笔钱支付给开发商后,如果开盘后没相中,还得找开发商线下去退款,耗时久手续麻烦。然而,购房诚意金如果通过互联网相关预付理财产品冻结后,原来预付给房地产开发商或汽车经销商的款项摇身一变成为理财本金,持续产生收益,既不影响购房计划,又能享受理财带来的收益。
　　此前,财付通也通过与万科合作以买房定金资金理财,若房屋最终放弃,冻结的定金将解冻,冻结期间依然有收益。理财通的负责人表示:“这样做不仅可以享受到收益,这笔购房诚意金还可以随时查阅,清晰可靠,需要退订时可线上发起,免去了中间来回跑售楼处的麻烦,也可以防止商家故意拖延订金的退还。”其表示,不仅在房地产和互联网汽车金融领域,未来还会在大额消费理财方面进行更多创新。　　　　　　　　　　　黄倩蔚