尹爱生

　　信贷退出是贷后风险防控的主要手段,也是优化信贷结构、提高资产质量的重要途径。但在实际操作过程中,却存在很多难点,本文就信贷退出应对策略进行了探究。
　　集中退出与分步退出相结合。信贷退出机制的实行是一项艰巨的系统工程,为防止因退出而带来不必要的金融损失,必须稳妥有序地推进。实施退出策略,要求信贷人员善于发现那些能真正影响客户实际还款能力的预警信号,根据实际,采取不同的退出办法。对已出现风险、保全措施不落实,形成不良贷款的客户要实行集中退出,对其采取一次性清盘处理、只退不进的办法,运用诉讼、核销、申报破产、以物抵贷等多种方法盘活资产。对于现在还能维持经营但将来无发展前途,甚至带来风险的客户,可以采取分步退出的策略。同时,适当调整产品结构,以低风险信贷业务取代存量贷款并停止新的信贷支持。在实施信贷退出计划时,必须考虑退出成本及由此产生的风险增加,设计科学、可行的退出方案,尽最大可能地实现平稳退出。
　　适度退出和适时退出相结合。银行现有信贷结构是在过去不良经营及管理行为下,长期沉积而形成的,在此基础上的调整和退出必定要经历长期而艰巨的过程。坚持适度退出就是要求银行要从实际出发,正视存在的问题,对退出的计划、节奏、标准保持连续和一贯性,不能顾此失彼、急于求成。应当先急后缓、先易后难,实现因地制宜、因户制宜、因行制宜。按照“一年起步,两年见效,三年大体完成”的总目标安排计划。同时,要加强对客户的日常管理和贷后检查,密切关注企业的生产经营情况,及时掌控贷款质量,保证风险预警机制的正常运作。抓住合适的时机,实现对风险客户的安全退出。
　　源头控制与贷后监督相结合。信贷退出机制实行的效果包括两个方面的内容,即存量压缩和增量控制。从新客户和新增授信的准人着手,从源头上控制信贷资金风险,是配合做好信贷退出工作的第一步。源头控制主要依靠科学、完善的准人体系、授权制约体系、考核(奖惩)体系的良好运作。对行业发展周期和客户生命周期实行动态管理,实时监测,有效预报风险。同时,加强对授信客户的贷后管理,通过督导、后评价、贷后检查三个层次的贷后管理体系,及时筛选、调整退出客户名单,落实退出计划,将信贷退出机制贯穿于信贷管理的全过程。
　　社会支持与政策调整、法制完善相结合。首先,要极力争取当地政府严格按照《商业银行法》的规定,支持商业银行实施退出计划,不再以其掌控的资源作为要求银行放弃正常经营原则的砝码。还要争取有关行政执法机关严格按章办事,积极协助银行实施信贷退出机制。争取、说服当地政府和行政执法部门的工作,上级行要主动介人,上下联动,如仅凭基层行的作为,往往难于奏效或成效甚微。其次,适当调整现行的呆账核销政策并赋予银行处理不良资产的自主权和处理手段。相比资产管理公司的处理手段和权限,银行目前处理不良资产,实施退出目标的办法是非常有限的,适当给予银行对不良贷款本息的折扣处理权、出售不良资产的处分权,并使经过公开拍卖、重组处理、打包出售等方式处理的不良贷款损失能够实行核销。第三,完善法制建设,对恶意逃废银行债务、转移资产的债务人要坚决予以打击。