在经济社会转型发展的新时期,潍坊银行始终牢记服务地方经济发展使命,坚守“立足地方经济、立足中小企业、立足城乡居民”的市场定位,坚持走差异化、特色化发展道路,围绕区域产业规划和民营经济布局,制定实施切实可行的经营策略、信贷政策和营销重点。在该行各项信贷营销指导性文件中,民营企业始终是信贷支持的重点领域,信贷投放力求实现三个倾斜:即“向综合实力强、发展前景好、经营效益显著的产业龙头企业倾斜,向具有良好发展潜力、成长性和创新活力的优质集群式小微企业倾斜,向民营经济比较集中的重点产业园区倾斜”。在实际操作中,潍坊银行通过人员和绩效倾斜,推动产品和业务创新,不断搭建各类综合性服务平台,优化金融服务和审贷流程,并依托自身法人优势充分释放机制、效率、管理优势,以灵活便捷的金融服务持续提升民营企业金融服务质效。至2018年10月末,全行各项贷款余额539.25亿元,较年初增加56.03亿元,增长11.6%。其中全行民营企业贷款余额364.5亿元,在各项贷款中占比67.59%,较年初增加30.92亿元,增长9.27%。
　　发展普惠金融,支持民营经济,人的主观能动性是关键。
　　潍坊银行深刻认识到党中央、国务院、银保监会对民营企业金融服务的重视,2018年进一步完善了普惠金融工作机制,年初调整优化了组织架构,新设立普惠信贷部,负责指导和推动普惠信贷投放工作,按照“综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价”等“五专”经营机制,全行在机构、人员、绩效考核等内部资源配置上继续向民营小微企业业务倾斜,向县域和乡镇等民营小微企业集中的地区延伸网点和业务,2018年新设立三家服务县域民营小微企业的支行。同时持续加强面向基层的客户经理培训和梯队建设,着力打造专职化、专业化的小微客户经理和信贷审批队伍,提高普惠金融专业化服务能力。
　　2018年制定出台了《潍坊银行2018年普惠信贷工作营销指导意见》《潍坊银行关于加快1000万元以下小微业务发展的指导意见》等多项政策文件,将普惠金融作为重要业务板块,在年度授信资源配置、信贷政策和市场营销政策中充分体现工作导向,有效提高一线员工办理普惠金融业务的积极性,解决“不敢贷、不愿贷”的问题,切实增强服务民营小微企业的内生动力。
　　目前,潍坊银行积极推进网点零售转型,进行零售资产业务分离试点。结合潍坊银行战略层面对零售转型的总体思路,聘请外部公司对全行零售转型进行专项指导咨询,制定了《潍坊银行分支机构公司零售资产业务分离试点方案》,正在进行试点。下一步,将对试点行试点运行期间的经验及时总结,形成行之有效的全行零售转型实施方案,并在全行推广。在这项试点中,公司类业务将统一上收,绝大部分支行网点将转型为零售支行,设置专职零售团队,专门从事小微业务营销,并将制定差异化的人员配置、绩效考核、资源配置等配套机制,落实“专营机构、专项出账管理、专项考核、专项额度”四专机制,确保小微业务稳健增长。
　　发展普惠金融,支持民营经济,要有好产品。
　　潍坊银行始终坚持走“特色立行”道路,根据民营企业不同融资需求特点,为他们量身定作金融产品,针对科技创新领域推出了知识产权质押融资业务,针对出口企业推出“信保通”贸易融资产品,在现代农业推广农村“两权”抵押贷款业务,文化产业推广艺术品质押融资业务,海洋经济推出海域使用权抵押贷款等。针对民营企业个性化融资需求,按照灵活、便捷、高效原则,相应制定专属融资支持方案,对民营企业采取抵押、质押、保证等组合担保方式,解决部分落实担保条件难的民营企业融资问题,并通过积极开展财务顾问等一揽子服务,为民营企业提供全方位更大融资选择空间。
　　在小微金融领域,潍坊银行推出了商户通、即时贷、艺术品质押贷等10大系列近50种小微信贷业务产品。其中该行依托借记卡创新推出的“即时贷”授信业务产品,借款人在两年授信期内可随借随还,用则计息,不用无息,针对小企业主的“个人经营性即时贷”产品授信额度最高可达500万元,客户可通过柜面、POS机、ATM机、网上银行等多种方式使用,可以有效节约企业融资成本。
　　在农村金融领域,潍坊银行根据农村经济的区域化、产业化特点,在农村土地流转业务创新方面先试先行,推出了农村“两权”抵押贷款、“农民合作社金融”等系列产品,助力乡村振兴战略实施,其中农民合作社土地流转贷款产品、“畜牧宝”和“兴农宝”系列产品、订单融资业务、合作社奶牛及其他活体抵押贷款等创新产品,深受农民及合作社的欢迎。
　　推广发展供应链金融。潍坊银行推动应收账款质押融资业务、商业承兑汇票保贴业务开展,对供应链核心客户、龙头企业,以综合化金融服务方案为载体,适度放宽营销条件或匹配优惠政策,鼓励目标客户开展供应链金融业务,通过以点带面,帮助更多中小企业获得应收账款融资。2018年举办“潍坊银行线上供应链金融说明会暨授信签约仪式”,与第三方公司共同致力于改善对民营企业的金融服务水平,通过买方保理业务模式,依托优势核心企业良好资信,向其供应商提供保理融资。目前潍坊银行已向两家大型民企给予供应链金融专项授信各1亿元,已为其供应商发放第一批融资130万元。通过鼓励目标客户开展供应链金融业务,帮助更多中小民营企业获得应收账款融资。
　　立足地方特色深耕艺术金融。潍坊银行高度关注文化产业与金融的深度结合,经过多年努力,成功将艺术金融打造成为特色品牌业务,现已形成集艺术品融资服务、艺术品仓储服务、艺术家推荐与策展服务、中国艺术金融数据库于一体的完整艺术金融链条。建立艺术品仓储库,解决了艺术品托管机制；推出高端艺术策展与艺术家推荐服务,拓宽艺术金融产业链；构建中国艺术金融数据库,实现融资与融智相结合,目前全行文化金融事业部已发放艺术金融贷款9.7亿元,有效拓宽了文化领域内民营企业融资渠道。
　　积极发展金融市场业务。在对民营企业进行直接信贷支持的同时,潍坊银行运用多样化融资工具支持民营企业。该行通过对接信托、券商、基金、租赁、保理等非银行金融机构,搭建同业通道,为企业开展结构化融资业务；支持潍坊辖内企业开展直接融资,积极购买企业发行的债券；推广资产证券化业务,帮助潍坊辖内企业盘活存量资产等方式提供一揽子综合性金融服务。2018年1-10月,潍坊银行为企业办理结构化融资业务余额38.68亿元,购买潍坊区域企业发行的债券3亿元,余额13亿元。
　　发展普惠金融,支持民营经济,灵活便捷才有效。
　　潍坊银行充分发挥一级法人优势,针对民营小微企业资金需求特点,采取了一系列灵活有效的针对性措施满足其金融需求。
　　提高信贷服务效率。潍坊银行推行简政放权,采取差别化短链审批流程,加大分支机构授信业务授权,让分支机构对贷款“批得了,放得出,用得好”。同时推行“限时办结”审批机制,全行各授信岗位认真履行无障碍服务承诺,根据授信业务品种、担保方式、审批权限的不同,分别落实限时办结要求。为了进一步提升信贷业务办理效率,潍坊银行上线了新一代信贷管理系统,加强了大数据分析、信用信息应用,减少客户经理人工采集、手工录入带来的工作量,推动全流程线上电子化、无纸化审批,运用影像采集资料及电子审批、电子批复等手段,缩短业务办理时间,为信贷业务办理提供便利。
　　加大续贷政策落实力度。对生产经营正常、贷款到期后仍有融资需求但又临时存在资金困难的企业,潍坊银行提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审,采用续贷方式维持企业的资金需求,使企业免于拆借过桥资金。通过落实“预审预批”“联审联批”“短链审批”等简化续贷办理流程方式,努力实现“无缝对接”,缩短客户申贷时间和资金接续间隔,降低贷款周转成本,提高客户满意度。
　　合理进行贷款定价,落实利率优惠政策。按照差别化原则、市场化原则、鼓励创新原则,依据民营企业所选用的贷款产品、担保方式等确定最低指导利率以及对民营企业进行利率调整的条件,并结合在该行授信周期、信用记录、推荐客户、综合回报、准入会员、批量集群、弱势群体等优惠条件进一步优化利率定价机制,降低民营企业融资成本。至2018年10月末,全行贷款加权平均利率较年初下降0.24个百分点。
　　减费让利支持企业降成本。潍坊银行坚持以发展解难题、化风险。对地方政府重点企业坚持风险管控和社会责任承担并重,因企制宜,一企一策,对经营暂时陷入困境企业不搞一刀切式抽贷、断贷,一户一策研究风险化解方案,努力通过对授信企业降低利率、办理续贷、调整抵质押担保、大中型客户担保等措施降低企业融资成本和风险,帮扶企业渡过难关。例如该行认真落实地方政府针对抗灾救灾和灾后重建的各项举措和要求,对受灾企业给予降低贷款利率优惠措施,其中青州管辖行对受灾严重的青州市某三户企业贷款利率降低3个百分点；昌乐管辖行对受灾的昌乐县某三户企业贷款利率降低1个百分点,直接减少企业利息支出近20万元。
　　扎实开展“便捷获得信贷”专项行动,动态持续改进信贷服务。精简业务办理环节、所需资料,全行办事效率明显提升,与行动开展前相比,目前全行各类贷款所需环节数平均压缩1个,所需材料数平均减少1件,办理时间平均压缩两天。该行还设计、印制了大量宣传品,包括《潍坊银行信贷业务办理流程及办结时间标准告知书》《潍坊银行申请信贷业务提交资料清单》等,加大对外宣传力度,指导分支机构做好“一次性告知”工作。客户经理认真落实“首问负责制”,针对客户提出的金融服务需求,逐一对接设计综合金融服务方案,提供“一站式服务”,最大程度满足客户多样化金融需求,切实提升金融服务水平和信贷获得便捷性。
　　　　　　　　(柴延铭　唐锋)