当下,信贷政策收紧,银行贷款额度不断萎缩、民间借贷利率居高不下,“贷款难”俨然已成为不少中小企业和个人客户难以解决的问题。如果你有一份价值较高的保单,以保单作为抵押物从保险公司贷款融资就容易得多。相比银行贷款的繁琐,通常情况下保单贷款贷款到账时间仅为3天左右,而且贷款期满可以续贷。
　　保单贷款受追捧
　　保单贷款指以保单的现金价值作担保,从保险公司获得的贷款。一般情况下,具有“现金价值”的保单才可以进行保单贷款。
　　日前保监会下发的《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》明确规定,保险公司可以向具有现金价值的个人长期险保单投保人提供保单贷款服务,保单贷款的有关事项应当在保险合同中约定。保单贷款金额不得超过保单现金价值,贷款利率应当参照人民银行公布的同期贷款利率、公司自身资金成本及风险管控能力确定,贷款期限一般不超过六个月。保险公司不得向投保人以外的第三方提供保单贷款。以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单贷款,应当事先经被保险人书面同意。
　　“现在来办理保单贷款的客户越来越多了,有的客户甚至一年之内多次来办贷款。”太平人寿运营服务部的一位工作人员向记者介绍,在当前各银行贷款额度不断萎缩的形势下,在公司投保保险的中小企业主办理保单贷款业务的现象逐渐增多；此外,一些持有较大保额的个人或家庭也开始利用保单贷款来解决资金周转。而且,保险公司的贷款在资金用途上没有限制,客户可以自主使用。
放款仅三天　保险仍享受
　　太平人寿的工作人员向记者介绍,相比向银行贷款所需的繁琐程序和漫长的放款等候时间,保单贷款最大的优点就在于手续非常简单。投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理,只要符合条件,在3个工作日之内就可以放款。
　　保监会下发的《通知》中明确规定,保单贷款金额不得超过保单现金价值。记者从潍坊各保险公司了解到,目前各家保险公司的贷款金额大多不超过保单现金价值的70%～80%。保单贷款的周期一般为六个月,自贷款申请之日起按日计息,当客户资金充裕的时候,可以随时还款。
　　不过,并不是所有的保单都可以进行贷款。记者从太平人寿潍坊分公司了解到,并非所有的险种都可以办理保单贷款,具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等具有现金价值且已支付2年保险费的保单都可以向保险公司申请贷款。而对于短期意外险、医疗险、投资连结保险、可贷金额低于1000元的保单等,由于没有现金价值或现金价值波动,是没有贷款功能的。
　　保单所有人申请保单贷款后,在贷款期间被保险人如果发生保险事故,仍旧可以申请理赔,保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金。
贷款利率各不同　还款灵活多变
　　除了贷款额度外,贷款者最关心的就是贷款利率了。按《通知》中规定,保单贷款利率应当参照人民银行公布的同期贷款利率、公司自身资金成本及风险管控能力确定。
　　具体操作中,各家保险公司的贷款利率各不相同,就是同一家保险公司,不同险种的利率也不相同。例如太平人寿贷款利息将根据同期人们银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%之间较大者+2%确定。7月份二年期居民定期储蓄存款利率为4.4%,则当前的保单贷款利率为6.5%。
　　“保单贷款的还款方式灵活多变,根据客户的需求可以自主选择如何还贷。”太平人寿的工作人员介绍,在6个月的贷款期内,贷款人可以按月偿还本息,也可以随时一次性全部偿还；可以每个月先偿还利息,最后6个月还款期结束后偿还本金,也可以每个月本息一起还。“如果到期后客户资金依然紧张,可以申请循环贷款,只需还清前一贷款周期的利息即可,同时以还款日为新的起息日,保单借款期限顺延。”该工作人员说。
贷款有风险　客户需谨慎　
　　尽管贷款方便,但投保人在贷款期一定要慎重。按照贷款合约规定,保单贷款期满时,如果贷款者未能全部偿还本金和利息,且保单剩余的现金价值大于0,未偿还的贷款和利息将构成新一期的保单贷款,将会额外增加贷款者的负担；如果现金价值小于或者等于0时,保险合同就会被中止,不仅之前交付的保险金全部丧失,而且也享受不到任何的保险政策。
　　注:保单的现金价值是指寿险在退保时可以返还的金额,在计算中减掉了公司的运营成本(保单的签订成本、代理人的佣金等等)。
　　　　　　　　　　　　□本刊记者　朱永昌