宋先生经营着工程机械生意,今年他准备添购一台新挖掘机,当把手续都办妥到银行办贷款时却被告知,在他的信用记录里有过数次不良还款行为,因此银行拒绝为他办理贷款。宋先生非常纳闷,不知道为什么会产生不良信用记录。“我到银行查看了自己的记录后才知道,原来我有好几次还款晚了几天。”宋先生说,他的几次逾期是由于当时出差或者钱款晚到了几天而没及时还款,不过没过几天就还上了。“真没想道会有这么大的影响,以后贷款一定要注意按时、足量的还款了。”
　　像宋先生这种情况的还有很多。那么,个人信用记录是什么,又有什么样的作用呢,《财富周刊》记者对此进行了采访。
个人信用记录是什么
　　随着市场经济的发展,社会上的经济活动越来越多,市场上进行着大量的交易行为。人们无法了解彼此的信用,只有依赖一个第三方来记录人们的信用信息来对个人信用信息进行查询和评估,这就形成了个人信用评估。
　　个人信用指的是基于信任、通过一定的协议或契约提供给自然人(及其家庭)的信用,使得接受信用的个人不用付现就可以获得商品或服务,它不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易,也包括用作个人投资、创业以及生产经营的信用。
　　在我国,个人征信体系还是一个在完善过程中的新事物。2005年,中国人民银行颁布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》；2006年1月,该数据库建成并正式全国联网运行。2009年10月13日,国务院法制办公室公布了《征信管理条例(征求意见稿)》,明确了中国人民银行是国务院征信业监督管理部门,同时规定了征信中心的权力义务等。根据上述法律法规,中国人民银行建立了个人信用数据库,为个人建立信用档案,并依法提供个人信用报告给相关单位和个人。目前,我国的个人信用数据库采集的信息包括个人基本信息、贷款信息和其他信用信息。
造成不良记录的原因
　　中国银行一位负责信贷业务的张女士告诉记者,在潍坊,有着不良信用记录的人非常多,特别是办理了车贷、房贷等中长期贷款的,很多人都有过逾期还款的记录。“以前银行等金融机构对于个人信用宣传力度不够,很多人不重视甚至不知道重要性,造成了诸多的不良记录；现在出现个人不良信用记录很重要的一个原因是车贷、房贷等贷款非常多,很多贷款者在规定的时间内忘记了还款而给自己形成了不良记录。”张女士介绍,现在90%以上的不良记录都是逾期还款造成的。
　　“除了逾期还款以外,透支信用卡不还、利用信用卡套现、恶意拖欠贷款、银行系统原因、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录、为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款、手机号停用,没有办理相关手续,因欠月租费而形成逾期等原因,都会造成不良记录。”张女士介绍说,除了上述原因以外,有些市民为了得到办理信用卡的赠品,往往不顾实际需要盲目申请信用卡。有些信用卡并未开通,但由于某些信用卡合同条款上规定了银行卡未激活仍需要收取年费,导致出现不良信息。“即使是不开通信用卡不收年费,也不能随意的办理信用卡。因为个人办的每张信用卡都会被记录在案,如果银行发现某个人多次办卡而不用卡,或者办卡后就把卡销掉,这也会引起银行对其资信评级时的关注,向银行申请贷款时可能遭到银行拒绝。”张女士提醒说。
　　张女士告诉记者,不是只要有不良信用记录就不能贷款,客户在申请贷款后,银行会对客户的不良记录进行研判,然后据此确定是否给予客户贷款和利率上的优惠。不同的商业银行标准不同,但肯定不会因为客户有不良信用记录就一概否定。“如果客户出现贷款还款逾期或信用卡还款逾期,银行还要分析这种逾期是否属偶然,如果是偶尔逾期,且时间不长,银行还是会给予优惠,但如果逾期次数超过3次,就可能贷不到款了。”
个人信用出现不良记录该如何处理
　　如果由于疏忽或其他种种原因已经有了不良信用记录,该怎么办呢?张女士告诉记者,目前,我们国家规定的银行信用记录只记录24个月,也就是2年内的信用卡使用情况,所以这些负面信息是完全可以因为时间的推移而消除掉的。“只要坚持准时全额还款两年,那么存在的不良信用记录就会消除掉,个人信用也会回归到正常的状态。”
　　如果出现了不准确的不良信用记录,市民不应坐而不视,可以通过以下方式来积极主张权利:
　　一是向征信管理部门或征信中心提出异议。
　　我国《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定,个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误(以下简称异议信息)时,可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。
　　二是要求报送不良信用记录的经办机构纠正错误。
　　经办机构会启动核查、更正程序。如商业银行记录的逾期贷款信息存在错误,市民可以直接向商业银行投诉,要求查实情况,给予更正。
　　三是向法院提起诉讼。
　　如果征信机构提供的信用报告中的信息有误,损害了个人利益,而且无法通过其他途径得以解决,市民还可以向法院提出起诉,通过司法途径来救济自己的权利。由于我国目前的民事立法尚未对信用权作出明确规定,因此在司法实践中,对于个人信用记录有异议的当事人往往以侵害名誉权或者以金融借款合同纠纷为由来起诉银行等作出初始不良记录的商业机构。
　　　　　　　　　　　　本刊记者　朱永昌