近两年,银行发售的理财产品呈现爆发式增长,各种各样的理财产品层出不穷,相对于波动剧烈的股市、惨淡的楼市,资金安全、收益稳定的银行理财产品受到了大众的青睐。对于购买这些理财产品的人而言,最烦恼的就是不能提前赎回,个人资金难以及时变现,碰到急需资金的时候,就一筹莫展了。不过,不少银行等相继推出了个人理财产品质押贷款,可以以较快的速度获得银行贷款以缓解投资者不时之需。
　　理财产品可质押　能得本金6至9成贷款
　　记者走访本市多家银行了解到,所谓个人理财产品质押贷款,是指借款人以本人名下的银行销售的理财产品受益权设置质押,从银行取得人民币贷款,到期归还贷款本息的一种信贷业务。需要注意的是,银行办理这项业务时,抵押品一般仅限于本行的理财产品,暂不接受外行的理财产品。
　　一家股份制银行理财经理介绍说,目前,多数理财产品均是以5万元或10万元为起点,大部分客户购买理财产品一般都会动用几十万元资金,如果客户的资金出现临时的流动性问题,而银行规定理财产品不到期无法中途赎回,就可以通过这种方式来应急,能够得到本金的60%—90%的质押贷款。“其实,这就是一种抵押贷款,只是与一般的房屋抵押贷款相比,客户抵押的是理财产品,与存单质押业务类似。”该理财经理说,用理财产品进行抵押贷款,与该产品的收益率无关,理财产品在进行抵押后,还会按照此前的合约进行投资并获取收益。
　　记者了解到,个人理财产品质押并非银行开展的新业务,早在几年前银行就推出了这一服务,但当时由于客户需求不大且知名度不高,办理该业务的并不多。去年以来,随着国内货币政策的日趋紧缩,而且市场上短期及超短期产品越来越少,客户由于资金在购买理财产品后“被占用”,而偶发资金流动性紧张问题不断增多。因此,在银根紧缩、民间借贷需求旺盛等诸多因素影响下,银行又适时的开始推荐这项业务,既满足了投资者的需求,又赚取了手续费和贷款利息。“现在在我们银行办理这项业务的客户并不在少数。”工商银行的一位工作人员告诉记者。
手续比较简便　最高质押率为90%
　　记者发现,并非所有的银行理财产品都可以质押。通常银行规定风险低、收益稳定的理财产品才能做质押,像风险较高的房地产信托、企业信托类理财品就不能做质押贷款。而且用于质押的本外币理财产品受益权必须未执行提前赎回交易,所有权无争议、且未作担保或被依法冻结止付,质押的本外币理财产品受益权对应的协议未规定该本外币理财产品不得转让、质押等可能导致质押无效的情形。
　　工商银行的工作人员告诉记者,市民在工行购买的本外币固定收益类和现金管理类个人理财产品可作为质押物申请办理个人质押贷款。该工作人员解释说,所谓固定收益类理财产品通常也称为类固定收益理财产品,这种产品虽然按照监管规定不能明确说会保本保收益,但因为其投向多是票据、银行间债券、回购市场,风险较低、收益稳定,所以适合作质押贷款。而现金管理类,投资方向也多为货币、债券和银行间市场及票据等低风险领域,同样可以做质押。
　　“理财产品质押贷款的手续比较简便,既可以到柜台办理,又能够在网上银行自助办理,最高质押率为90%,贷款额从5000元到30万元不等。”该工作人员说,通过网银申请的贷款最长贷款期为一年,还款方式为到期一次还本付息,而通过柜台办理的最长可以达到3年,还款方式更加灵活,贷款人可以根据自己的实际情况,既可以到期一次还本付息,也可以按月、按季等还款方式。“贷款利率可享受中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率,有些产品或银行也规定在基准利率内有一定的上下浮动。”
购买理财产品　最好仔细阅读说明书
　　对于理财产品的质押功能,银行理财经理告诉记者,其实,在银行发售理财产品时,产品说明书上就会提及其质押功能,以及质押时可得到的贷款额度,因此,银行客户在购买产品时,最好仔细阅读产品说明书。
　　此外,理财经理也特别提醒投资者,目前,并非所有销售理财产品的银行都能办理此项业务,因此,对于有可能要使用该项业务的人来说,在购买理财产品时最好有所选择,对于购买的产品类型,也尽可能选择质押率较高的品种。　　　　　　　　□本刊记者　朱永昌