■本刊记者　朱永昌
　　临近年末,不少私家车面临着续保。一次性拿出几千元钱购买保险,可是一笔不小的开支。但在车险市场竞争日益白热化的今天,各种投保方式因其渠道差异,体现在保费价格、服务内容上也不尽相同,消费者往往不知所措。到底哪种渠道更方便快捷、价格更便宜、服务更全面呢?业内人士对电话车险、保险公司营业厅、汽车4S店及中介等四大购买车险途径进行了解析。

　　4种投保方式
差价达近千元
　　快到春节了,市民孙先生准备给爱车续保,不过跟往年类似,他仍然为采用哪种方式续保烦恼,因为不同的方式价格相差比较大。“我的车购买时花了15万元,今年是第三年续保,选择了交强险、车损险、三者险和不计免赔。我先后咨询过4S店、保险公司营业厅、电话车险,还找朋友问了一位保险中介人员,发现同一辆车投相同的险种,保费能够相差近千元左右。”孙先生告诉记者,4S店和保险公司营业厅报价最高,接近5300元,中介人员次之,报价5000元左右,电话车险最便宜,保费大概在4300元左右。
　　孙先生说,营业厅他是不打算选了,价格高还没什么优惠。4S店有优惠活动,续保可送5次价值200元的保养,但是这5次必须在一年内用完。孙先生的车5000公里保养一次,一年还跑不到1万公里,5次保养实在是用不了。“那位保险中介人员是我朋友的朋友,如果我在他那续保,说可以给我返还一部分佣金；电话车险是便宜,但我没有购买过,不知道理赔情况怎么样。”孙先生十分为难。
　　同一辆车问了4种投保方式,竟出现4种价格。差价竟然达到千元,怎么会有这么大的差距呢?拥有多年从业经验的车险代理员陈女士介绍,之所以会出现不同价格原因很简单,汽车保险行业存在代理费。为了留住客户,经销商会从代理成本中拿出一部分来返还给购车人。对保险公司来说,电话车险营销的成本更低,保险公司可以把15%的代理费直接返还给车主。“不能只看价格,应该看险种跟保险公司提供的服务孰优孰劣再决定买哪个公司的保险。”陈女士建议说。
　　陈女士对电话车险、保险公司营业厅、汽车4S店及中介等四大购买车险途径的优劣分别进行解析。
4S店:
“一条龙”服务
　　推荐理由:对车险的各项条款、理赔内容、理赔流程等都不了解的新车主而言,都希望自己的车能够在4S店进行定点维修。而在4S店投保,车主能够获得投保、理赔、维修在内的“一条龙”服务,免除了车主自己跑理赔、垫款维修的麻烦。
　　车主通过经销商购买车辆后,可直接在店内投保,非常方便。在办理车险投保时,4S店的角色实为保险代理公司。出险后,4S店可以帮车主打点相关理赔事宜。同时,部分4S店为吸引车主投保,还会提供一些附加服务。
　　缺点:保费浮动较大,投保人享受到的费率折扣有限。
　　专家点评:适合对价格不敏感的车主,新车车主较为多选。
　　“在4S店投保,保险公司会按照4S店给出的维修价格进行赔付,但如果没有在4S店投保,在4S店进行维修时,差价就需要车主自己承担。”在北京昌平回龙观某品牌4S店保险业务负责人说。
　　缺点:保险公司选择余地小、保费较高。在异地理赔、人伤理赔等方面,并不具备优势。
　　专家点评:目前与4S店合作的保险公司主要有人保、太平洋等。部分4S店为吸引客户投保,还会提供一些附加服务,比如赠送保养或者汽车美容类服务。从投保、理赔、维修“一条龙”服务等特点来看,更适合“新手新车”型车主。
电话车险:
价格优惠大
　　推荐理由:各大财产险企业厂家直销产品,省去代理环节的中间成本,直接让利给消费者。消费者可享受与传统渠道一致或更多的服务内容,并在传统渠道商业险最低7折的基础上再享15%的优惠。同时,随着近年来电话车险的不断发展完善,电话车险可提供包含上门送单、日常免费救援服务、简便的理赔流程等一系列服务内容。目前像人保电话车险就为全国通赔提供了渠道支持,车主就算在外地出险,也能享受到与当地同样的理赔服务。
　　缺点:出险后不论是理赔还是维修,都需要自己“亲力亲为”,而且自己还要垫付维修费,不如4S店方便。随着电话车险在市场上越来越受欢迎,一些不法分子冒充保险销售人员对车主进行诈骗,所以车主在接听电话的时候一定要留心,认准各保险公司公示的标准号码。
　　专家点评:平安、人保、太平洋、阳光、大地等财产险公司都开通了电销车险业务,服务方面提供免费道路救援服务、“车险管家”特色代办服务等在内的多项增值服务。
营业厅投保:
手续立等可取
　　推荐理由:到保险公司营业厅投保是最传统的投保方式,产品可靠,手续齐全,立等可取,避免被一些非法中介误导和欺骗。
　　缺点:车主需要亲自上门办理业务,时间、交通成本较高。除了规定折扣无其他优惠。
　　专家点评:目前这种方式采用的人越来越少,除了需要车主亲自上门办理比较麻烦外,营业网点工作人员总拉着一张你欠她五百万的嘴脸让人极其不爽。此外,提醒车主购车票据和本人身份证明,及资料复印件都要携带齐全,以免来回跑浪费时间和交通费。
保险中介:
保费比4S店稍低
　　推荐理由:中介机构一般都会有业务员在车友会和单位蹲点,提供投保、送单等服务,很多中介也与一些维修点有直赔协议。同时协助车主进行理赔,针对团体车辆提供一定的保费优惠,其保费比4S店稍低。
　　缺点:费率折扣不透明,保费高于直销渠道,服务水平参差不齐。非法中介也很多。
　　专家点评:中介一般通过组团、内部价、返还佣金等方式,向车友会、单位等车主提供一定的保费优惠；对于单个车主,基本上很难给予有竞争优势的保费优惠。建议车主选择前找之前投过保的人了解一些具体情况,对理赔速度、售后服务以及修车店的资质、水平等进行综合考察。