理财经理　周丽菲,华夏银行潍坊支行理财中心理财经理。毕业于山东理工大学,金融学、法学双学士,6年金融从业经验,CFP持证人,同时拥有证券、基金、保险等资格。

　　【基本情况】白先生,28岁,刚结完婚,监理工程师,月税后收入7000元(除五险一金),月开支2500元左右。妻子刘女士,普通职员,月收入3000元(除五险一金),月开支1500元左右。有房无贷款。
　　【财务状况分析】白先生结完婚后,几乎花完了所有的储蓄,目前夫妻双方剩余存款5万元,理财规划需要“从零开始”。夫妻二人每月收入总和为10000元,开支总和为4000元,这样白先生一家每月有6000元的资金进行投资理财。虽然白先生将来会面临消费支出、孩子养育等一系列支出,但不必感觉有太大压力。新家庭的建立是新生活的起点,也是理财规划的新阶段,只要科学规划,相信财务问题不会成为夫妻二人通向幸福的拦路虎。
　　【理财目标】白先生的理财目标有两个:购买一部10万元左右的家用车；为未来出生的孩子做好抚养教育金的储备,做好财富管理。
　　【理财方案】白先生理财经验少,夫妇俩事情也比较多,无法为理财投入很多精力。可以看出,白先生家庭适合较低风险承受能力级别的理财方案,理财的首要目标是抵御通货膨胀,实现本金的保值增值。
　　一、为孩子储备抚养教育金
未来子女的养育和教育是刚性的需求,必须予以准备,特别是教育规划,期限长、弹性大,需要每个阶段时时调整,但父母为子女做抚养教育金筹划越早安排越有利。
　　1、国债保底。白先生夫妇的5万元存款可以作为理财的安全垫,可以考虑买入3年或5年期国债。5年收益就有1万多元。
　　据了解,今年前期财政部连续于每月10日发行面向个人投资者的储蓄国债,3年期国债年利率5.0%,5年期国债年利率5.41%,均为固定利率固定期限品种,基本能战胜通胀。
　　2、白先生每月有6000元可支配资金,每月可拿出1500元来建立抚养金专用账户进行定期储蓄,投入一定期限后陆续有到期资金可进行再投资,保证收益的同时提高资金流动性,以备子女孕育出生。
　　3、另外每月拿出1000元用于基金定投,起到强制储蓄,长期积累的效果。可将这部分资金的60%购买货币基金、债券型基金等低风险基金品种,另外40%的资金选择偏股型基金或股票型基金。
　　综上,5年后白先生夫妇在孩子问题上就能积累22万余元稳定的抚养教育基金,生子、养子都不愁了。
　　二、近期想买辆裸车价10万元左右的家用车
　　白先生每月拿出2500元为孩子进行储蓄后,将每月剩余的3500元用于购车投资。可以考虑与孩子的抚养金账户分立进行定存,采取每月存入的方式,时间为半年或者三个月不等,稳定增值储备资金,约14个月后累计到5万元以上就可以考虑银行稳健型理财产品。通过银行理财产品配合定期存款,基本可以保证投资资金的收益性和安全性,预计2年半就可以实现购车梦想。