□本报记者　于　哲
　　春节将至,忙碌一年翘首企盼的年终奖也将发下来。而这笔年终奖要如何使用,却是一个需要认真思考的问题。相比股市、基金、理财产品、黄金这些投资产品来说,各种“宝”的出现,P2P理财产品销售火爆,令不少“草根”投资者多了更多的投资渠道。记者近日采访了多位银行理财分析师,他们建议,年终奖还是偏好投资比较稳健的产品,除了货币基金、余额宝等受到追捧的理财产品外,金额到了一定程度,也可以购买些银行理财产品,聚少成多做一些银行储蓄也不错。如果有长远的打算,还可以适当投资基金定投方式的产品。
年终奖一万元以内
首选互联网金融产品
　　过去的2013年,新增的各种投资渠道为起点金额偏低的“草根”投资者打开了投资大门,特别是以余额宝为代表的互联网金融产品更是改变了投资理财产品相对单一的格局。余额宝的投资起点仅为1元,只要一位客户有支付宝,通过实名认证,就可以把支付宝中的“闲钱”转入余额宝,买成货币型基金来获得收益,也不影响客户的随时支取。
　　除了各种“宝”外,年收益率经常高达10%以上的P2P(人人贷)理财产品也成为不少投资者青睐的焦点。这类产品的投资门槛也为1元起,不过由于产品收益高风险也不小,可选择先放几千块钱试试,熟悉平台运作后再追加投资也可以。
年终奖一万到五万元
适宜稳健投资
　　年终奖在1万-5万元之间的投资者,可选择的渠道又增加了一些,基金定投、理财产品包括实物黄金都可以配置。
　　一位股份制银行理财经理建议,5万元以下的最好以稳健投资为主,可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄,还可考虑购买意外险和医疗险等保险,但保费支出不应超过家庭资产总结余的20%。对本金安全性要求比较高的话,也可以选择银行的理财产品。
年终奖五至十万元
可考虑银行理财产品
　　如果年终奖在5万元以上,可选择的投资手段相对就多了许多,但业内人士建议以银行理财为主,可以选择银行类固定收益理财产品。
　　目前市面上大部分银行理财产品的投资方向主要是货币市场工具,所以这些产品的特点就是安全和稳定。平时一年期的银行理财产品收益大概在5.5%左右,最近部分银行的理财产品已经达到6%以上,此外,投资者还可以选择货币基金。
年终奖十万元以上
要学会组合投资
　　对于能拿到10万元以上年终奖的投资者来说,“组合投资”可以说是再合适不过了。可以将高额年终奖一部分投入到银行理财产品中做相对稳健的投资。另外的部分,可以投入到P2P理财中,尽管风险较高,但收益也十分可观。投资者还可以选择分红型保险。这类保险普遍能承诺保本,有些还附带重疾保障。做这样的投资可以起到强制储蓄的作用,可为将来养老做更多准备。
　　同时,理财分析师建议,年终奖分成配比也极其重要,比如三成消费、七成投资的分配比较适合大众家庭。近期是理财产品发行的高峰期,短期的货币产品具有稳定且高于银行存款的收益以及较好的流动性,备受投资者追捧。