富了的中国人越来越频繁地去海外旅游购物、出国留学……在大开眼界的同时,不少投资者手中增加了一些外币,如美元、欧元、澳元等等。如何安全、有效地打理这部分资金,以及实现保值增值成为不少投资者的需要。
澳元收益率最高
　　银行外币理财产品是最主流的外币理财模式,澳元是预期收益率最高的品种。
　　据笔者了解,目前银行所推出的外币理财产品主要集中于澳元、港币、英镑、欧元、美元等。数据显示,截至10月17日,澳元、欧元、港币、美元、英镑今年以来分别有231只、123只、228只、751只和53只,预期最高年收益率为3.98%、2.20%、2.07%、2.81%、2.87%,澳元产品优势明显。
　　值得注意的是,外币理财产品各大银行差异很大,即使存续期相同的产品也可能有较大的收益差。以欧元理财产品为例,今年发行的存续期同为6个月的产品,预期收益率最高的产品达到3%,而最低的仅有1.1%。同样情况也出现在3个月、1年等存续期的产品上,其他币种产品这一情况也很明显,投资者在选择这类产品时一定要货比三家。
　　此外,今年外币理财产品收益率出现了一些下滑,并不及人民币理财产品,投资者需要进行衡量。如果不考虑汇率风险的背景下,或许兑换成人民币投资理财产品更好。
两类品种要分开看
　　目前,商业银行发行的外币理财产品主要分为结构化和非结构化两种类型,主流是非结构化产品,但结构化产品收益率更有优势,适合专业投资者。具体来看,所谓结构化理财产品,采用类似一种“期权”的运作模式,根据外币汇率或者海外基金、股票等未来的表现来确定最后收益,这更适合对海外币种和海外市场走势等有专业判断的投资者,无论市场涨跌都可能赚钱。　　
　　相对来说,结构化银行理财产品分为三类:期末看跌\涨型,区间累积看跌\涨型,以及期间向下或者向下触碰型。投资这类产品,需要对所挂钩的资产有自己判断,而且最好选择触发最高收益条件较为宽松的产品,如区间累积看跌\涨型产品获胜概率较大,最好不要选择固定日看跌或者看涨的品种。
五大细节需注意
　　投资外币银行理财产品,要注意费率、流动性、理财期限等细节,这也可能影响投资收益。
　　第一,要看这类产品是否保本。从目前看,银行外币理财产品80%以上是保本产品,以今年发行的澳元理财产品为例,今年发行了232只澳元理财产品,其中173只为保本产品,占比达到75%。因此,稳健性投资者可以重点关注保本型产品,尤其是保本保收益产品,这样风险较低,不过这类品种收益率也略低。
　　第二,外币理财费用直接影响收益率。一般来说,外币理财产品整体费用不高,通常有0.4%或者0.45%的销售手续费。投资者最好比较一下,在同等收益率情况下,选择费率低的品种,可以多银行对比。
　　第三,门槛也是一大问题。外币理财产品预期收益率要高于外币活期或者定期存款,不过其投资门槛比较高。一般来说,美元理财产品投资金额为8000美元,澳元理财产品投资金额为8000澳元,港币理财产品投资金额为6万港币；少数银行有外币协议存款产品,这类产品门槛会低一些。
　　第四,流动性问题值得关注。一般外币理财产品往往没有提前赎回权,投资者需要观察提前终止条件。
　　第五,投资者需要在投资前看准投资期限。一般来看,3至6个月期限较为适宜。此外,还需要注意理财空白期的问题,这也会影响投资者最后的实际收益。
　　从资产配置的角度看,仅持有人民币资产不利于对冲风险,投资者可以布局一些外币,配合理财产品以实现保值增值。
　　　　　　　　　　　　　中立