刘爱明

　　近年来,伴随着互联网金融的兴起,各家商业银行纷纷试水互联网信贷业务。笔者认为,金融机构要充分认识互联网信贷运作的机理,把握其原则,在业务实践中加强对互联网信贷的风险防控。
　　金融机构在互联网信贷运作过程中应把握的原则:充分运用大数据原理,重视客户体验,推出的网上信贷产品应符合顾客消费习惯,尽量简化信贷流程。坚持“小额、分散”的经营理念,实行风险定价及分摊,使贷款的收益完全覆盖贷款损失。重视客户信用及其第一还款来源。将风控贯穿于信贷流程的各个阶段。利用网络平台信息互通的优势来了解客户,贷前严格审核借款人资格,贷后监控贷款资金流向。重视客户数据的积累与利用,建立客户信用大数据库,对客户信用进行评价、积分并升级。
　　在互联网信贷的风险控制方面,金融机构要做到:一是通过大数据的挖掘和分析降低风险。做到贷前识别贷款人信息的真实性、还款意愿和还款能力,贷中通过监控贷款人的行为数据及时发现异常,贷后通过反馈数据对客户进行信用评分。二是运用人工智能反网络欺诈,如防止盗刷卡、虚假交易、恶意套现、垃圾注册等行为。三是加强与人民银行等征信类机构合作,扩大信用信息共享,加快建立跨地区、跨部门、跨领域的联合激励与惩戒机制。四是进行风险定价及分摊。推出小额贷款产品,通过数据模型测算并确定其利率水平,分散贷款风险。五是发展线下担保模式。如农户贷款可以选择有一定特色产业的信用村或者与建立风险补偿基金的担保组织进行合作,或者采用个人资产(土地承包权、宅基地使用权,商住房等)担保,个人国债、存款等动产权利进行质押。六是瞄准有一定经济基础的特定人群推出分期消费贷款产品。比如公务人员消费贷、房屋装修贷款、购房贷款、汽车消费贷款等。