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2018年08月08日
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关于商业银行发展养老金融业务的思考



  李树彬

  当前,我国已进入老龄化社会,养老金融面临绝佳发展机遇。在新形势下,商业银行如何创新发展养老金融值得关注与研究。
  开发差异化金融产品,提供综合性金融解决方案。首先,开发适应老年人群体的理财产品。应尽快跳出理财产品5万元的投资门槛限制并适当增多可赎回型理财产品种类,可将老年人群分为富裕型、中产型、小康型、温饱型目标客户群,据此平衡风险与收益关系,设计差异化理财产品。其次,将养老产业各链条上的金融需求与商业银行传统产品结合起来,开发方便老年人群日常生活的银行卡,满足其电费、水费、天然气、煤气费、话费缴纳、医院预约挂号、出行旅游、演出票务等一揽子需求,并以社区银行为依托,提供全方位金融解决方案。第三,可在区、县及分行设立专门养老金融/理财室,为高端老龄人群提供更有针对性的金融服务。此外,加大金融创新力度,试点推出“以房养老”倒按揭金融产品。老人把自有产权的房子抵押给银行,银行综合评估后,每月支付给老人一笔固定的资金。
  加强风险管控,稳健发展养老金融。养老金融作为国内新兴的金融领域,特别是国家已肯定养老金入市,但随之而来的风险不容小觑,商业银行要着力平衡业务发展与风险管控的关系。金融产品设计要适度,避免出现过度金融创新的产品,产品宣传营销要做到诚信第一,严禁夸大投资收益的行为;加强专业养老金融人才培养,提高其职业道德水平,完善激励机制;完善监督机制。

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